Экспресс
Для покупки транспортного средства многими используется такой вариант банковского займа, как экспресс-автокредит. Для его оформления достаточно представить всего два документа, как правило, это паспорт и водительское удостоверение заемщика, и примерно на протяжении часа, банк принимает решение по выдаче данного кредита. Однако, за данные услуги и быструю выдачу займа, банк насчитывает повышенные проценты, которые должен уплатить клиент, а это - в среднем 20–30 % годовых. Следует также учитывать и другие дополнительные комиссии, о которых банк, в день оформления договора, заемщику не сообщает.
Повышенные проценты по кредиту имеют вполне простое объяснение: чем меньшее количество документов нужно предъявить банку и чем быстрее он выдает займ, тем повышается риск невыплаты кредита заемщиком - так как в данной ситуации провести полный андеррайтинг заемщика просто невозможно.
Buy-back
Автокредитом с обратным выкупом чаще всего пользуются автолюбители, которые постоянно следят за изменениями автомобильной моды, часто меняют машины, делая ставку на более новые и перспективные модели.
Данное предложение предполагает следующее: автолюбитель выбирает новое авто, внося при этом первоначальный взнос, составляющий в среднем от 15 до 50 % полной стоимости автомобиля. Сумма, которая осталась, разделяется на две части: одну из них заемщик должен погашать одинаковыми платежами в течение всего срока кредита (1–4 года), а вторую, которую называют отсроченным или остаточным платежом, - "замораживают". По окончанию срока кредита, заемщик должен принять решение о погашении отсроченного платежа, который, как правило, составляет 20–45 % стоимости машины. Ему предоставляется выбрать один из предложенных трех вариантов:
- полностью погасить платеж своими собственными средствами;
- пролонгировать(по договоренности с банком) выплаты на несколько последующих лет, учитывая действующие на этот период процентные ставки;
- продать, находящийся в залоге автомобиль, тому же дилеру и погасить кредит вырученными от продажи средствами.
Этот вариант и представляет собой обратный выкуп (buy-back), эта возможность была изначально прописана в условиях кредита. Деньги, оставшиеся от продажи машины, могут по желанию заемщика, стать первоначальным взносом по новому кредиту на приобретение очередной модели авто. Получается, что клиент пользуется машиной как бы в аренду, выплачивая при этом невысокие, сравнительно с обычными кредитными платежами взносы, - это дает возможность менять автомобили через каждые 2–4 года. Покупая авто по данной схеме, заемщик вместе с оформлением кредитного договора, предварительно подписывает договор купли-продажи авто, который включает порядок передачи, требования дилера к ТС - в случае обратного выкупа и правил определения стоимости подержанного авто.
Сравним расходы заемщика при приобретении им авто стоимостью 600 тыс. рублей в кредит на общих условиях и по схеме buy-back. При кредите сроком на три года, выплате первоначального взноса 30 % (180 тыс. рублей), ставке
15 % годовых - ежемесячный платеж будет составлять - 14 560 руб. И при тех же условиях, но при отсроченном платеже, составляющем 35% стоимости ( 210 тыс. рублей) - ежемесячный взнос составит 8 726 рублей.
Данная схема имеет и свои минусы, которые заключаются в том, что даже если часть основного долга не выплачивается, проценты все равно начисляются на полную сумму задолженности, включая также отсроченный платеж. Кроме того, есть вероятность, что ваша машина, при обратном выкупе, будет оценена дилером ниже среднерыночной стоимости.
